...
...

Виртуальные деньги

Виртуальные деньги

В нашей редакции уже давно ведутся жаркие споры по вопросу публикации различных материалов на темы коммерции как процесса и банковской деятельности как механизма доставки денег из кошелька "А" на расчетный счет "Б".

С одной стороны, "Компьютерная газета" - это вам не "Биржи и банки". Следовательно, совершенно ни к чему отвлекать читателей материалами, с вычислительной техникой не связанными непосредственно. Да и финансовая терминология подстать компьютерной: без многолетнего опыта да без пол-литра не разобраться.

Но с другой стороны, даже минские банки стали предлагать своим клиентам удаленный доступ к счету, что, пусть и с большой натяжкой, но уже можно рассматривать как первые ростки электронной коммерции. Я уже не говорю о виртуальных магазинах, открытых в Москве и работающих круглосуточно.

Лично для меня, последней каплей, склонившей чашу весов и побудившей взяться за перо (т.е. сесть за клавиатуру), оказалось сообщение, опубликованное в недрах Интернет и гласившее, что больше чем две трети пользователей Интернет собираются использовать свой PC для интерактивного банковского обслуживания, для оплаты счетов и баланса своих счетов. Компания Bank Rate Monitor and MoneyWhiz провели недельный опрос среди пользователей Интернет на предмет их отношения к интерактивному банковскому обслуживанию. Интересно, что большинство интерактивных пользователей банка - 44 процента - выполняют свои транзакции с помощью компьютерной сети самого банка. Двадцать семь процентов от опрошенных пользователей используют Интернет, в то время как 21 процент проводит свои банковские операции через интерактивные услуги таких компаний, как АОЛ. Результаты опроса также сообщают, что 18.2 процентов опрошенных удовлетворены банковским обслуживанием на дому, в то время как лишь 5.5 процентов пользователей - не удовлетворены.

На этом фоне некоторые статистические выкладки смотрятся несколько иначе. Рельефнее, что ли? Общий оборот бизнеса по данным Computerworld в Интернет в 1996 году составил $9.5 млрд. долларов (из которых $4 млрд. - затраты на инфраструктуру, $4 млрд. - доступ, $200 млн. - content - содержание или просто информация, $200 млн. - финансовый сервис, $600 млн. - операции между компаниями, и $500 млн. - розничная продажа).

В 2000 году по данным Computerworld общий оборот Интерент составит $196 миллиардов долларов (то есть в 20 раз больше чем в 1996), из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, $30 млрд. - доступ, $37 млрд. - content, $23 млрд. - финансовый сервис, $66 млрд. - операции между компаниями, и розничная продажа - $7 млрд. долларов (увеличение в 14 раз). Очень похожий прогноз дает и Forrester Research Inc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в Интернет вырастет с 520 млн. долларов в 1996 году до 6.5 млрд. в 2000-ом. Такое "скромное" увеличение "только" в 13-14 раз ожидается и все потому, что в отличии от финансового сервиса, например, торговля в Интернет процветает уже сегодня.

В общем, я считаю, что пятьсот миллионов долларов - сумма более чем внушительная, чтобы хотя бы поверхностно коснуться данной темы. Тем более, понятие "виртуальный магазин" давно перестало восприниматься как "магазин, не существующий в природе". Какой он, к черту, несуществующий, если в него можно зайти, посмотреть товары и купить приглянувшиеся! Ведь товары-то очень даже реальные. Или библиотеки. Какая, собственно, разница, где они расположены, в каменном просторном здании или в компьютере с процессором Pentium, если я могу зайти в них и взять почитать нужную мне книгу? И вообще, сдается мне, что деление на "реальное" и "виртуальное" придумали люди с бедным абстрактным воображением. Если с помощью виртуальной торговли можно получить вполне осязаемые деньги, то это уже довольно-таки реальная реальность (прошу простить за тафталогию). В то же время, виртуальная торговля нуждается в виртуальных деньгах или их заменителях, которые, в свою очередь, без компьютеров существовать не могут. Они же нуждаются в шифровании, защищенности и прочих моментах, типичных для мира вычислительной техники. Получается, что надо бы сказать пару слов на эту тему ради некоторого прояснения обстановки.

Принято считать, что электронные деньги, это когда два банка связались по модему и обменялись некоторой информацией, что привело, в итоге, к изменению некоторых цифр на счетах их клиентов. В лучшем случае, электронными деньгами называют распространенные сегодня кредитные карточки. Например, VISA или MASTERCARD. На самом деле сие абсолютно не верно. Потребность в электронных деньгах возникла практически в тот же день, когда Интернет стала народной системой. Вы никогда не задумывались над вопросом, как оплатить счет на один доллар и двенадцать центов? И очень даже зря, ибо если какому-нибудь идиоту вздумается воспользоваться своей кредиткой, то такой чек станет поистине золотым. Дело в том, что практически всегда существует некоторое ограничение при проведении платежа. Если процент банка (например, полпроцента от суммы перевода) "за услугу" окажется ниже некоторой минимальной суммы (чаще всего от двух до пяти долларов), то с вас снимут именно эти два или пять баксов. Таким образом, счет в один доллар реально превращается в три или даже в шесть. Крутой бизнес!

Все дело в том, что существующие сегодня схемы разрабатывались под несколько иные условия. Всякие мелочи обычно покупались за наличные, а кредитка должна была освободить клиента от риска потерять крупную сумму денег, которую он был бы вынужден иметь при себе при осуществлении крупных покупок. Естественно, ситуация, при которой понадобилось бы быстро и без хлопот переслать девяносто центов на другой конец материка и сделать это быстро (за несколько минут максимум), не могла присниться даже в самом горячем бреду.

Развитие Интернет значительно изменило правила игры. Имея возможность фактически беспрепятственно перемещать пользователя по всему земному шару и предоставлять немедленный доступ к любому ресурсу, Большая Сеть оказалась не готова предложить аналогичный платежный сервис. В результате возникла ситуация, когда "за морем телушка - полушка, да рубль - перевоз". Вы может видеть на экране фрагмент жутко необходимого вам документа, но не можете его получить потому, что нет механизма отправки столь мизерной суммы продавцу.

Долго такое существовать не могло, и примерно с 1992 года разные организации и частные лица предприняли ряд попыток создать такие деньги и такие схемы работы с ними, которые бы позволяли легко преодолевать барьер между реальным миром и виртуальным. За эти годы их сделали аж больше двадцати, но самыми успешными, на сегодняшний день, признаны девять: DIGICACH, CyberCach, CheckFree, Open Market, First Virtual, NetCache, NetChex, NetBil, Mondex. Более подробно о них рассказывает страница "Платежные системы в Интернет" (www.emoney.ru/menu.asp), я же опишу только принципиальные моменты.

По принципу своего действия все они могут быть условно разбиты на три большие группы по степени отношения к деньгам реальным. Первая группа служит всего лишь своеобразной маскировочной завесой между кредитной карточкой клиента и покупателем. Так, например, в системе DIGICACH (www. digicash.com), придуманной в Голландии 1989 году, и клиент и продавец открывают как бы два новых счета в Mark Twain Bank в США или Merita Bank в Финляндии. Один - для реальных денег, а второй - для виртуальных. Когда что-нибудь надо купить, покупатель посылает в банк запрос на получение определенной суммы электронных денег. Получив некоторое количество учетных записей, которые считаются деньгами, он пересылает их продавцу любым способом, в том числе - и электронной почтой. Продавец сдает их в свой банк на виртуальный счет и в дальнейшем может использовать их сам или обналичить, переведя на реальный счет. Mark Twain Bank проверяет у себя подлинность учетной записи и "выдает наличные". При этом учетная запись уничтожается, и если в банк придет еще одна такая запись (хакеры-то не дремлют), то она уже не будет оплачена. В то же время, сумма, соответствующая записи, не может быть слита с другой суммой или поделена на более мелкие. Это значительно осложняет жизнь всей системы DIGICACH в целом. Хотя, надо признать, что сегодня в данной системе работают 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.

Существуют в данной группе и совсем уже редкие уникумы. NetChex (www.netchex.com ) - это одна из самых надежно защищенных схем платежей. NetChex лишь с натяжкой можно назвать электронной платежной системой, так как она только частично базируется на Интернет, и фактически, просто от лица клиента выписывает и посылает по (обычной!) почте или курьером его (бумажные!) чеки продавцу, получая по Интернет лишь соответствующие распоряжения клиента, хорошо защищенные от перехвата и использования другими лицами. Продавец, конечно, рискует получить ничем не обеспеченные чеки, и все, в чем он может быть уверен, - это то, что чек он получит (справедливости ради нужно отметить, что это в развитых странах уже немало, так как за необеспеченные чеки клиент может сесть в тюрьму). Продавец получает деньги не сразу, а в течение нескольких дней. Так как он фактически получает чек покупателя, то он знает, кто и что у него купил (как, впрочем и сама NetChex), поэтому система NetChex не анонимная.

Уровень системы безопасности NetChex - параноидальный и включает в себя: привязку программ к железу компьютера клиента, смену ключей шифрования для каждого нового сообщения, необходимость подтверждения оплаты, замораживание счета в "подозрительных" ситуациях, требование подробных сведений о клиентах, включая фотографию и, конечно, передачу банковских сведений вне Интернет.

Ко второй группе можно отнести системы, призванные полностью заменить реальные пластиковые карточки. Это, например, NetCache (www.teleport.com/~netcash), где клиент запрашивает электронные купоны и пересылает их потом продавцу. Фактически, купон не является полноценным платежным средством, а служит лишь уведомлением о том, что у покупателя зарезервирована некоторая сумма и он готов обменять ключ к ней на товар продавца. Продавец обращается в банк системы NetCache и проверяет подлинность сообщения. После чего электронный банк пересылает уведомление банку покупателя о переводе реальных денег на счет в банке продавца.

Такая схема также не лишена самого главного недостатка - необходимости проводить массу транзакций через дорогостоящую банковскую сеть, что серьезно удорожает всю процедуру.

И третьей схемой, активно борющейся за место под виртуальным солнцем, является попытка создать полноценные кибернетические деньги, достаточно защищенные от подделки и, в то же время, совершенно независимые от банка эмитента, деньги, способные полностью заменить обычную наличность реальной жизни. Такую схему предложила компания Mondex(www.mondex.com). Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Такой эмитент осуществляет в системе Mondex функции распространителя и обеспечивает банки-участники соответствующими электронными суммами Mondex в обмен на оборотные средства, имеющие себестоимость, или наличные. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские АТМ или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя "бумажник", который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счета, положена на счет или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Если запрограммировать функции считывания и письма на персональный компьютер, можно будет посылать деньги через Интернет. Иными словами, задача Mondex - полностью заменить наличность электронными инструментами оплаты путем обеспечения дополнительных коммуникационных функций. В случае с другими загружаемыми картами, содержащиеся на них данные - это всего лишь результат выполненной предоплаты. Электронная сумма, содержащаяся на карте Mondex - это электронная наличность, которая может быть передана через сеть. Таким образом, она позволяет решить задачу отправки денег в отдаленные места назначения.

При осуществлении оплаты электронными деньгами Mondex с использованием "бумажника" или телефона отпадает необходимость проходить через дорогостоящую систему существующих банковских сетей, а следовательно, операционные затраты становятся гораздо ниже. Однако, для создания инфраструктуры требуются первоначальные инвестиции, а сети должны быть оснащены недорогими терминалами и пунктами доступа ввода.

Mondex осуществляет активную деятельность на глобальном уровне. В июле 1996 г. была основана компания Mondex International, инвесторами которой выступили несколько крупных финансовых учреждений: Wells Fargo Bank, Hongkong & Shanghai Banking Corp., Ltd. в Гонконге (головной офис в Великобритании), NatWest Bank и Midland Bank в Великобритании, крупнейшие банки Австралии и Новой Зеландии, а также финансовые подразделения АТ & T. В ноябре 1996 г. фирма MasterCard согласилась приобрести большую часть долевого участия в Mondex, обеспечив таким образом этой новой системе оплаты дальнейшую поддержку.

Масштабы коммерческих испытаний устойчиво растут. В июле 1995 г. начались испытания в Суиндоне, городе расположенном к северо-востоку от Лондона. В связи с этими испытаниями, несколько японских производителей осуществляют для Mondex разработку и поставку интегральных микросхем, "бумажников" и устройств для считывания баланса на счету. По данным на март 1996 г., число магазинов, участвующих в испытаниях в Суиндоне, достигло 750, а число владельцев карт - 10,000. На время испытаний был установлен верхний предел электронной суммы в размере 500 фунтов (около $800). Это позволило поднять планку для оплаты недорогих покупок и превысить возможности, предлагаемые VISA Cash. В качестве эмитентов электронных денег Mondex в британских испытаниях выступают NatWest Bank и Midland Bank.

В октябре 1996 г. Hong Kong-Shanghai Bank начал проведение испытаний в 3 торговых центрах в Тайку, на острове Гонконг, и Ша Тин, на полуострове Коулун. Значительное число услуг предполагается предложить потребителям в начале 1997 г. Hong Kong-Shanghai Bank приобрел права франшизы в 11 странах юговосточной Азии в расчете на быстрое перспективное развитие этого региона. CША и Канада планируют начать испытания, местом подобных проведений в Канаде станет г. Гельф, провинция Онтарио. Список участников включает такие финансовые институты, как Royal Bank of Canada и Canadian Imperial Bank of Commerce (в дальнейшем CIBC). В декабре 1996 г. AT & T (через свой филиал Universal Card Services), Chase Manhattan, Dean Witter Discover (NOVUIS), First Chicago NBD, MasterCard, Michigan National Bank и Wells Fargo Bank договорились об учреждении Mondex USA. В июне 1996 г. 4 крупнейших австралийских банка, ANZ, Commonwealth Bank, the National Australia Bank и Westpac Banking Corporation, объявили о создании Mondex Australia. В Новой Зеландии 4 банка объединились с 2 австралийскими банками в качестве их филиалов с целью приобретения прав франшизы. Таким образом, при широкой поддержке во всем мире, Mondex намеревается стать учредителем мирового стандарта на системы электронных расчетов малыми суммами. Для обеспечения такого глобального внедрения, Mondex будет предлагать в качестве дополнительной функции возможность выбора валюты в 5 разных "карманах". Однако на текущем этапе, испытания в каждой стране проводятся с использованием ее собственной валюты.

Как вы, надеюсь, уже поняли, мир виртуальных денег больше похож на испытательный полигон, чем на хорошо отлаженный механизм. Практически, схемы имеют как несомненные положительные, так и отрицательные качества, не позволяющие выявить однозначного лидера. Кто может с уверенностью сказать, что лучше: быть абсолютно защищенным (если такое вообще возможно) от злоумышленников, но при этом терпеть медлительность проведения платежей и рассчитывать на порядочность банка в плане неразглашения конфиденциальной информации, или полная независимость и анонимность, как в Mondax, но при некоторой незащищенности от подделок? Кроме того, далеко не последнюю роль в противостоянии идей играют и пристрастия сегодняшних лидеров кредитного мира. Не сложно предугадать, что если, например, VISA всерьез возьмется за тот же Mondex, то тем самым значительно осложнит жизнь остальным конкурентам.

Для нас же интерес в кибернетической наличности отнюдь не является праздным. По оценкам Европейского Банка, к двухтысячному году в России в электронных сетях будут вращаться что-то около двухсот миллионов долларов. И это очень скромная оценка. Таким образом, из этого прогноза вытекает ряд очень далеко идущих выводов. Прежде всего, интерес к виртуальным деньгам проявляют банки. Тот, кто сумеет первым застолбить сию золотоносную жилу, сможет не только получить в свои руки столь немалую сумму, но еще и получит дополнительные козыри для привлечения к себе счетов Интернет-провайдеров, заинтересованных в быстрых и своевременных расчетах за предоставленные услуги. Потом - облегчение взаимодействия клиента со всевозможными постоянными кредиторами (например, коммунальные службы) способно привлечь к Интернет очень большое количество людей, сегодня сторонящихся новой техники, а это означает значительное увеличение рынка SOHO и объемов продаж поставщиков оборудования. И, напоследок, - лавинообразный рост трафика и, как следствие, крупные капиталовложения в инфраструктуру связи. Надеюсь, особенно в Беларуси, прелести последней перспективы никому объяснять не придется...

Александр Запольскис
E-mail: leshy@nestor.minsk.by
- титульная страница


© Компьютерная газета

полезные ссылки
Оффшорные банковские счета